保险知识 — 保险合同的成立与生效

一、保险合同的成立

（一）保险合同的订立程序

（1）要约。投保人填写投保单，即向保险人提出保险要求。

（2）承诺。保险人对投保单审核同意，并签发保险单即构成承诺。

（二）保险合同的成立

《保险法》第十三条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。

二、保险合同的生效

（一）法定生效。《保险法》第十三条：“依法成立的保险合同，自成立时生效”。

（二）约定生效。《保险法》第十三条：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。

如分期交费时，投保人交付首期保费合同生效；财产保险合同的“次日零时”生效等。

三、保险合同的效力

（一）保险合同的有效

（1）主体合意。一是要求双方必须在具有主体资格的基础上的合意；二是要求在以最大诚信为基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。

（2）客体合法。是指投保人对于保险标的所具有的保险利益，必须符合法律规定和社会公共利益。

（3）双方权利义务对等。

（二）保险合同的无效

（1）保险合同无效的情形：一是违法，违反了法律、行政法规和社会公共利益；二是自始无效，如不具有保险利益；三是无法履行，如不可抗力或人为原因；四是法院或仲裁机构审查确认无效。

（2）保险合同的全部无效和部分无效。违法、不具有保险利益、保险标的不合法等，保险合同全部无效。部分无效包括：责任免除条款未经明确说明的，免责条款无效；保险金额超过保险价值，超过部分无效；免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的或排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款等。

四、保险合同的终止

（一）自然终止

保险合同期限届满终止。

（二）保险赔付义务履行完毕终止

保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务而终止。

（三）因保险标的全部灭失终止

由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的已实际不存在，保险合同自然终止。

（四）因解除而终止

保险合同的解除是指在保险合同成立后，有效期尚未届满，依照法律或约定，或经合同当事人协商一致，提前终止保险合同效力的法律行为。

（1）保险合同的解除方式。包括约定解除（如未按约定交付保险费）、协商解除、法定解除（如违反告知义务）、裁决解除四种方式。

（2）根据《保险法》第十五条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”的规定，保险人可以在以下情形下解除保险合同：

一是投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的；二是投保人、被保险人未履行维护保险标的安全义务；三是被保险人未履行危险增加通知义务；四是保险标的发生部分损失；五是投保人未履行如实申报义务；六是投保人未按约定履行支付保费义务；七是投保人、被保险人或受益人欺诈索赔。