保险知识 — 最大诚信原则

一、最大诚信原则的起源

二、最大诚信原则的确立

（一）投保人的最大诚信原则

1、投保人对保险标的应当具有保险利益

保险利益原则是保险合同发生法律效力的前提和基础。根据《保险法》第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。之所以有这个规定，是为了防止投保人利用保险进行赌博行为，也为了防止因为保险而产生道德风险。

2、订立保险合同时，投保人应当履行如实告知义务

根据法律规定，如实告知义务分为“主动告知主义”与“被动告知主义”两种。一般来说，在保险业发达的国家和地区，多采用前者；反之，则采用后者。

我国立法采用的是混合原则，即，在海上保险领域，采用主动告知主义，而在一般保险领域采用被动告知主义。《保险法》第十六条规定的就是被动告知原则，即在订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当依法履行如实告知义务，投保人故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，并因故意或过失的不同，对保险合同解除前发生的保险事故可以不承担赔偿或者给付保险金的责任。   

3、维护保险标的安全义务

众所周知，保险事故发生的概率，既取决于保险标的的固有风险，也取决于人为风险。防灾防损、未雨绸缪、防患于未然，对保险人、被保险人和整个社会具有积极的意义。保险事故发生后，对保险人而言，意味着要给付补偿金，对被保险人而言，因为有免赔率及间接损失的约定，也未必能得到十足的补偿。另外，保险事故发生后还有可能给第三人的人身或财产造成损害。

实践证明，有效预防是可以避免或减少风险的，为加强投保人、被保险人的责任心和防范意识，从社会整体利益出发，《保险法》第五十一条规定，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。   

（二）被保险人的最大诚信原则

1、维护保险标的安全义务

保险事故的发生，既是个人财产的损失，也是社会财富的浪费。投保人参加保险后，风险转嫁给保险人，而被保险人往往实际控制着保险标的，对危险的防范更为有效。因此，各国保险法均规定，被保险人有维护保险标的安全的义务，我国也不例外。根据《保险法》第五十一条规定，“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全”，“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同”。

2、危险程度增加的通知义务

也是基于上述理由，《保险法》第五十二条规定了被保险人危险程度增加的通知义务，即，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未尽上述通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。    

3、尽力防止或减少损失的义务

《保险法》第五十七条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”。

（三）保险人的最大诚信原则

1、保险条款的提示与明确说明义务

保险条款的提示和明确说明义务是由保险合同的性质决定的。保险合同一般为格式性合同，其内容由保险人单方拟订，投保人或被保险人基本没有参与机会，修改的余地也很小，而且保险条款融专业性、技术性为一体，“局外人”很难取得平等的订约地位。因此，法律规定强调了保险人的说明义务，应特别注意：对合同的内容要求保险人的义务是“说明”，对免责条款要求保险人的义务是“明确说明”，两者程度显然不同。

《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。同时，进一步明确规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。

2、赔偿或给付保险金的义务

赔偿或者给付保险金，是保险合同生效后保险人的主要义务。

《保险法》第二十二条规定：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”。

《保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务”。该条同时明确规定：“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”。

3、保险合同解除权的行使及其限制

根据《保险法》第十五条的规定，保险合同成立后，保险人不得随意解除保险合同，只是在法律有特别规定的情况下，保险人才有权解除保险合同。例如，《保险法》第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。注意，《保险法》第十六条还规定：“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。这就是说，如果保险人不及时行使解除权，则应视为放弃权利，日后不得再主张此种权利，即弃权与禁止反言。

实践中有一种倾向，说到最大诚信原则，及于投保人和被保险人的较多，实际上，对保险人约束更多，特别是随着国家越来越重视民生和保护消费者权益，保险人责任义务越趋严格和宽泛。

1.欺骗投保人、被保险人或者受益人;