保险知识 — 风险的构成要素及其关系

风险因素是指促使某一特定损失发生，或增加其发生的可能性，或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。如建筑物的建筑材料质量、建筑结构的稳定性；人的健康状况和年龄等。

（1）实质风险因素：是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生，或增加损失机会的有形因素。如自然灾害、疾病、建筑结构种类、财产位置以及消防设施等。实质性风险因素是保险承保的主要风险。

（2）道德风险因素：是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于个人的不诚实、不正直或不良企图，故意促使风险事故的发生。道德风险因素是所有保险都不予承保的风险。

（3）心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，导致增加风险事故发生的机会和加大损失程度的因素。如被保险人由于参加了保险，而疏于风险防范或事故发生后怠于抢救减损，就属于心理风险因素。

风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因。只有风险因素而没有事故，就不能成为风险事故。如刹车失灵是风险因素，因此发生车祸导致人身财产损失即为风险事故；电熨斗烫坏了衣服不是火灾而是火灾的风险因素，只有在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，才能成为火灾，构成风险事故。

不是所有的风险事故都构成保险事故，只有在保险合同约定的保险责任范围内的风险事故，才能成为保险事故。

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般表现为丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式，折旧、馈赠就不能构成损失。

在保险实务中，通常将损失区分为直接损失和间接损失，直接损失是指因风险事故导致的财产本身的损失和人身伤害，间接损失是指因直接损失引起的额外费用损失、收入损失和责任损失等。很多情况下，间接损失很大，有时会超过直接损失，如原油泄露、停工停产损失等。

很多保险条款承保了间接损失，如远洋船舶保险承保了船舶碰撞导致的第三者船期损失；企业财产保险中的机损险附加利润损失险；机动车交通事故精神损害抚慰金等。