保险知识 — 可保风险

风险可分为可保风险和不可保风险，可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，主要包括以下要素：

▲发生概率小，损失比较大，产生保险的必要

▲大量同质风险（自然灾害、意外事故）

▲确定的概率分布，能够运用大数法则测算损失发生的概率（南方的台风，北方的雪灾）

▲损失的随机性，风险的发生时偶然、意外的非投保人本意且超出其控制

▲损失可确定和测量，据以厘定保险费率（途耗）

▲损失不可能同时发生，不能超过保险人承保能力

风险单位也称危险单位，是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。风险单位划分事关保险人偿付能力，是保险监管的重要事项，保监会通过发布《危险单位划分办法指引》，来明确划分标准和要求。

《保险法》第一百零三条：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险”。

在保险实务中，对风险单位的划分举例：

1、按地段划分

由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同，故将一个地段作为一个风险单位。如在财产保险中，紧挨化工厂的宿舍区就应视为同一个风险单位，宿舍区将使用同化工厂一样的火险费率。

2、按投保单位划分

为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。例如，在团体人身保险中，如果一个单位的各岗工种属于同一个风险级别，那么，该单位就是一个风险单位；再如，在企业财产保险中，对于那些不需要勘察、制图和分别险位的投保单位，只要将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。

3、按标的划分

一个标的作为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位，如一颗卫星、一架飞机等。

随着内外部形势的巨大变化，可保风险范围越来越大，保险保障的范围越来越宽，并出现了由传统意义上的纯粹风险向非纯粹风险转变的势头。影响保险公司承保条件的因素主要有：

1、国家政策，如冀惠保、种植业保险。

2、保险创新，如价格指数保险、互联网保险。

3、市场竞争，如降低承保门槛和条件、扩大承保责任。

4、经营需要，如一季度开门红，二季度时间过半任务过半，三季度冲刺年度目标，四季度提前牵引。