保险知识 — 保险的概念

保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为，体现的是风险的转移和分摊，包括商业保险、相互保险、合作保险等。

从经济角度看，保险是通过投保人缴纳一定数额的资金，将其所面临的不确定损失变成为固定的小额支出，是一种有效的财务安排，是投保人与保险人、被保险人与保险人、保险人与保险人之间的经济关系。

从法律角度看，保险体现了民事法律关系中各主体之间的权利义务关系。

1、商业保险

《保险法》是约束商业保险的法律规范，第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

2、相互保险

保监会2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》第二条规定：“相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”。  

互助性。体现在：一人为众，众为人人。

契约性。体现在：契约行为。

经济性。体现在：经济行为和可用货币补偿。

商品性。体现在：等价交换的经济关系。

科学性。体现在：保险费率的厘定、准备金的提取是以大数法则为基础的数理计算。

1、保险与社会保险

社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段，对全体公民或者劳动者因遭受年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度，主要包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险。  

不同点：经营主体不同、行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障功能不同、保费负担不同。

2、保险与救济

（1）提供保障的主体不同。保险保障是由保险公司提供的，是一种商业行为；救济则来自于政府的社会救助行为和民间慈善行为。

（2）资金来源不同。保险保障基金来源于投保人缴纳的保险费；政府救济来源于政府财政；民间救济资金赖于于救济方自身。

（3）可靠性不同。保险是以合同为基础，保障行为比较及时、充分、可靠；救济是一种临时或应急行为，救济方不受约束，所得到的保障以及保障水平不确定。

3、保险与储蓄

保险与储蓄都是基于未雨绸缪、有备无患的行为，但是，很多情况下，储蓄难以应对大灾所带来的损失风险，需要通过保险的形式分散、转移风险。    

保险的要素