保险知识 — 保险的分类&职能

保险的分类

根据保险监管的要求和保险公司经营管理的需要，按照一定的特征对保险业务进行归类。

（一）保险公司可以依法经营的业务种类

《保险法》第九十五条规定“保险公司的业务范围”：

“（1）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；

（2）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。”

该条还规定，“经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。  

（二）保险公司基于经营管理需要划分的业务种类

1、按保险标的分类

（1）财产保险（非寿险）

（2）人身保险（寿险）

2、按实施方式分类

（1）强制保险

（2）自愿保险

3、按承保方式分类

（1）原保险

（2）再保险

（3）共同保险（一种情况是保险人以主承保的形式出现，另一种是与保险人分别签署保险合同）

（4）重复保险（与共同保险的区别：一是总保险金额不超过保险价值，二是双方知情）

4、按投保单位分类

（1）团体保险

（2）个人保险

5、按经营性质分类

（1）商业保险

（2）非商业保险

6、按行业习惯分类

（1）寿险与非寿险

（2）水险与非水险

（3）车险与非车险

保险的职能

（一）“国十条”：  

2006年，国务院颁布的《关于保险业改革发展的若干意见》（保险业“国十条”）：

一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义

二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务

三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险

四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系

五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制

六、推进自主创新，提升服务水平

七、提高保险资金运用水平，支持国民经济建设

八、深化体制改革、提高开放水平，增强可持续发展能力

九、加强和改善监管，防范化解风险

十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境

“国十条”对保险的表述为：“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理职能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分”。

“国十条”对保险的职能可概况为：

1、经济补偿职能。财产保险的补偿，人身保险的给付。

2、资金融通职能。

3、社会管理职能。一是参与社会保障管理，提高了社会应对灾害事故的能力，是社会保障制度的有效补充；二是参与社会风险管理，积累了风险资料和经验，提高了公众风险防范意识，增强了社会防灾减灾能力（每年5月12日为全国“防灾减灾日”，7月8日为全国“保险公众宣传日”）；三是参与社会关系管理，提高了事故处理效率，减少了社会纠纷；四是参与社会信用管理，有助于增强社会的诚信意识，为建立社会信用体系提供了重要信息资源。

（二）新“国十条”

2014年，国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（保险业新“国十条”）：

一、总体要求

二、构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系

三、发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系

四、完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度

五、大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式

六、拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级

七、推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平

八、加强和改进保险监管，防范化解风险

九、加强基础建设，优化保险业发展环境

十、完善现代保险服务业发展的支持政策

新“国十条”对保险的表述为：

“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”，把保险放到了全面深化改革，完善国家治理、经济社会发展的角度，对保险的职能提出了更高要求： 

1、保险是社会风险管理和财富管理的基本手段，提高保障水平和质量的重要渠道，改进公共服务和加强社会管理的有效工具。

2、保险作为创新社会管理的有效机制和转变政府职能的重要抓手，政府通过向商业保险公司购买服务等方式，提升社会管理效率；用经济杠杆和多样化的保险产品，发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。

3、完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度。充分发挥保险费率杠杆的激励和约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。